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Banque : qui respecte son découvert autorisé et quels sont les coûts bancaires facturés en cas de dépassement

28/10/2014

Avec la généralisation des prélèvements automatiques sur les comptes bancaires, prélèvements dont les montants sont le plus souvent peu prévisibles (gaz, électricité ou impôts), il est devenu très difficile de rester en permanence créditeur. C'est pourquoi plus des deux tiers des Français veulent pouvoir être à découvert pendant quelques jours par mois sans que cela ne génère des risques d'incident de paiement.
Cette possibilité est presque automatiquement accordée par la banque jusqu'à un certain montant : c'est le découvert autorisé.
Toutefois, 61% des français dépassent ce montant convenu au moins une fois dans l'année.
Voyons cela à travers la dernière étude de Panorabanques.com.

Qui reste dans les clous

Une majorité de Français dépasse son autorisation de découvert :

• un quart des Français (24%) est en dépassement au moins une fois par mois
• près de la moitié des Français (45%) une fois par trimestre ou plus
• près de deux tiers des Français (61%) une fois par an ou plus
• seuls 39% des Français ne sont jamais en dépassement de découvert autorisé
  

Les personnes en situation financière précaire sont le plus souvent à découvert (et il y a de plus en plus de gens en difficulté).
 

 
Cependant même les Français disposant de revenus conséquents (plus de 3 000€ par mois) sont, pour la moitié d'entre eux, au-delà de leur autorisation de découvert au moins une fois par an.

Dépassement du découvert autorisé : des frais élevés

Le taux d'intérêt servant au calcul des intérêts débiteurs est resté élevé malgré la récente baisse des taux et il est encore plus élevé quand le client dépasse son autorisation de découvert.
Cependant, l'essentiel des coûts est lié aux commissions liées au dépassement lui-même. La loi de janvier 2014 a tenté de mettre des bornes aux frais que peuvent facturer les banques en cas de dépassement. Selon les banques, la facturation des commissions d'intervention varie sensiblement :

• elle est gratuite chez beaucoup de banques en ligne (Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct, Soon by Axa Banque et Barclays)
• seulement 14 banques facturent des commissions d'intervention en dessous du plafond légal (6,60€ à la Banque Postale et 7,00€ au Crédit Coopératif ou au Crédit Mutuel Maine-Anjou Basse-Normandie).
• 91% des banques du panel étudié facturent maintenant les commissions d'intervention 8€ par opération soit le plafond légal instauré en janvier 2014.
• la lettre d'information pour compte débiteur non autorisé est facturée en moyenne à 8,35€. Elle est gratuite dans 51 banques sur 160 (chez Boursorama Banque ou Banque Populaire Val de France par exemple) mais elle peut être facturée jusqu'à 25€ (Banque Marze).
  

Ce plafonnement légal n'a eu qu'un impact limité sur les frais bancaires. La moyenne des frais de découvert s'élève encore à 59€ en 2014 contre 63€ en 2013 pour le même nombre d'incidents. Ils représentent en moyenne un tiers des frais bancaires.

Coût de la mise en place d'une autorisation de découvert

Si les frais de mise en place d'une autorisation sont le plus souvent gratuits, certaines banques facturent encore ces services :

• les frais de mise en place (payables une seule fois lors de la mise en place), lorsqu'ils sont facturés, sont très variables selon les établissements : de 8€ au Crédit Mutuel de Bretagne à 95€ à la Banque Nuger.
• les frais de dossier annuels (payables chaque année) peuvent aussi varie très fortement : de 11,65€ à la Caisse d'Epargne Ile-de-France à 90€ à la Banque Martin Maurel.

Conseils pour ne pas se faire allumer par son banquier

Une personne sur quatre convient qu'elle est en dépassement car elle gère mal son compte (elle dispose de liquidités sur un autre compte ou elle aurait pu décaler ses achats de quelques jours...).
Panorabanques.com, service gratuit d'information et de comparaison des offres bancaires, vous donne quelques conseils pour vivre en paix avec votre banquier :

• pour ceux qui ont de l'épargne liquide disponible, il faut penser à alimenter son compte courant en faisant un virement de compte à compte
• il faut penser à utiliser les outils de gestion de budget de votre banque pour être alerté en cas de découvert, prévoir l'état de votre budget à la fin du mois (anticipation des dépenses courantes) et mieux gérer votre épargne disponible. Certains outils permettent également de gérer des comptes issus de différentes banques sur la même interface
• dans tous les cas, il ne faut pas hésiter à prendre contact avec son conseiller bancaire pour le prévenir d'une difficulté passagère et lui donner des informations
• pour ceux qui ont une capacité d'endettement, il peut être intéressant de réfléchir à la mise en place d'un crédit personnel qui peut permettre de passer un moment difficile sans avoir à supporter le poids des commissions d'intervention